Аннуитетный платеж и его тайны

annuitetnyiy-platezh-i-ego-taynyiРассчитать заём самому тоже можно, для этого надо знать, составные элементы калькуляции кредита. Одним из них является аннуитетный платеж – это особый метод расчета платежей по кредиту. Чтобы представить себе особенность данного метода, следует знать о существовании дифференцированных платежей. Дифференцированный платеж начисляется по убывающей схеме.

Например, некий человек взял в  долг деньги на 1 год в 100 тысяч рублей под 17%. Если при оформлении будет выбран аннуитетный платеж, то ежемесячно потребуется вносить по 9 120,48 рубля. Общая стоимость переплаты в таком случае составит 9 472,18 рубля. Если же выбор падет на дифференцированный платеж, то в первый месяц надо будет заплатить 9 750 рублей, во второй месяц потребуется внести 9 631,94 рубля, в третий потребуют заплатить уже 9 513,89 рубля, заключительный месяц кредитования встанет в сумму 8 451,43 рубля. В таком случае переплата получится равной 9 208,34 рубля. При осуществлении нехитрых математических вычислений переплата1 минус переплата2 получим разницу в 263,84 рубля. Это означает, что дифференцированные платежи выгоднее аннуитетных.

Такой вывод очень полезен, когда клиент берет большие займы. Он может ориентироваться на ипотеку, стоимость которой исчисляется в некоторых случаях миллионами. К сожалению, банк об этом тоже знает, поэтому чаще всего используется аннуитетный платеж, чтобы заключить договор с клиентом. Но клиент может попытаться хотя бы рассчитать свои силы на ссуду. Для этого существует огромное количество ресурсов, имеющих специальные программы для анализа кредитоспособностей. Например, клиент вносит данные кредита, а специальная программа выдает размер ежемесячного взноса. Обычно такие программы называются кредитными калькуляторами.

Калькулятор

Расчет аннуитетного платежа является самой популярной услугой, которая предоставляется пользователям финансовых услуг в интернете. С помощью неё клиент может не обращаться в отделение банка для просиживания в очереди а потом на кресле кредитного эксперта. Достаточно на брать в поисковике «калькулятор» или «кредитный калькулятор», после чего перед пользователем возникнут десятки сайтов, имеющих данный калькулятор. Эта программа для расчет аннуитетных платежей имеет всего несколько полей для заполнения. В них требуется внести:

  • Сумму кредита;
  • Процент по кредиту;
  • Срок кредитования.

Вот и всё, после того как пользователь нажимает кнопку «рассчитать» калькулятор выводит сумму аннуитетного взноса на экран. Можно быть уверенным, что сумма кредитования будет именно такой, потому что все банки используют один и те же формулы в своей работе. Также можно не сомневаться, что платеж будет именно аннуитетный, так как банки предпочитают расчеты в подобной форме.

Формула расчета

Для пытливого ума в сети можно обнаружить формулу расчета аннуитетного платежа. Конечно, не каждый дружит с математикой так, как это делают в банках, но всё-таки понять общий принцип можно. Итак, мы получаем формулу вида:

  • Здесь x – это аннуитетный платеж в месяц,
  • S – размер первоначальной суммы займа,
  • P – это процентная ставка, разделенная на 12 месяцев,
  • N – общее количество месяцев кредитования.

Здесь всё сводится к примерной сумме, которая равномерно распределяет процентную ставку по каждому месяцу. В этом и есть суть подобного погашения кредита – равные части отщипывают от тела кредита одинаковое количество денежных средств, при этом забирая у клиента фиксированный процент. Есть много способов, уменьшить размер ежемесячного взноса, например, досрочное погашение крупными суммами.

Существуют ещё формулы для расчета составляющей взносов: какая часть идет на погашение долга, а какая уходят в проценты. Тем не менее, они очень сложны и уже затрагивают мышление более искушенных математиков. Но зачем формула расчета аннуитетного платежа, если для расчета аннуитетного платежа можно использовать калькулятор? Пусть каждый человек решает для себя сам. Мы пойдём по простому пути: просто ознакомимся, какой вид имеет формула аннуитетного платежа, а за нас пусть считает специализированная программа. Так и погрешностей меньше в подсчетах и мороки при работе.

annuitetnyiy-platezh-i-ego-taynyi

Какие кредиты брать

Из сказанного выше следует, что оформлять займы лучше с дифференцированными расчетами. Если банк их не предоставляет, то можно использовать досрочное погашение. Всё дело в том, что при досрочном погашении будет заново рассчитываться ежемесячный взнос. Так как он будет уменьшаться, будет падать и плата за проценты по кредиту. Таким образом, можно себе организовать дифференциальные взносы самостоятельно.

На самом деле, искать для себя наиболее выгодные ходы бесполезно: банк всегда знает, как завлечь клиента в свои сети и как снять с него больше денег. Следует понять одно простое правило: кредит – это средство для увеличения объемов производства, а не приобретения бытовых вещей. Копите и зарабатывайте, так и ответственности будет меньше и удовольствия больше получить можно. К сожалению, многие не могут себе позволить такую роскошь, как отказаться от кредитов, поэтому до сих пор популярны такие услуги в банках как реструктуризация и рефинансирование.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *