Страхование вкладов физических лиц сегодня

strahovanie-vkladovВо время кризиса все забеспокоились за свои сбережения, побежали скупать бытовую технику, автомобили и недвижимость. Но экономика для тог и создана, чтобы регулировать подобные явления. Специалистами разработаны рыночные инструменты, которые позволяют переживать кризисы более мягко, чем это может быть при естественном течении вещей. Например, чтобы повысить надежность банковской системы, была разработана система страхования вкладов. Это изобретение не новое, оно применялось ещё во время великой депрессии 30х годов в Соединенных Штатах Америки. Поговорим о том, как работает страхование вкладов, что оно дает для физических лиц и как это сказывается на экономике в целом.

Откуда возникло страхование вкладов

Как уже говорилось выше, в Соединенных Штатах Америки система страхования вкладов появилась впервые. Страховать депозиты физических лиц потребовалось тогда, когда разразился сильнейший экономический кризис. В 1933 году по акту Гласса-Стигалла возникла Федеральная система страхования вкладов. Первоначально было установлено, что страхование должно распространяться на сумму в 5 тысяч долларов. Показательно, что до кризиса 2008 года страхование в США ровнялось сумме в 100 тысяч долларов, после 2008 размер выплат сразу подскочил до уровня в 250 тысяч долларов.

В России подобная практика для физических лиц возникла в 2003 году, когда был принят специальный закон. Страхование распространяется на депозиты физических лиц, в 2014 году было принято решение, что система страхования вкладов будет затрагивать денежные средства предпринимателей. Но не только депозиты физических лиц участвуют в данной программе, страхование также распространяется и на банковские карты, которые созданы для использования личных средств клиентов. При этом не требуется заключать особый договор, система страхования вкладов вступает в силу тогда, когда открываются депозиты. Как и в Америке, для эффективного управления поддержкой депозитов физических лиц в России создана государственная корпорация, а именно, Агентство по страхованию вкладов.

Суть

Система страхования вкладов имеет следующую идею. Из специального финансового источника для физических лиц предусмотрены быстрые выплаты, когда банк, не может возвратить ряд вкладов из-за прекращения своей деятельности. Таким образом, для физических лиц становится реальным не ждать процедур банкротства, а снимать деньги с вкладов сразу.  Это дает потрясающий эффект, ведь решается целый комплекс социальных и экономических задач. Для физических лиц становится незнакомым такое понятие, как паника. Поэтому банковская система стремительно не теряет свои фонды, а спокойно преодолевает кризисные явления. Население начинает доверять банковской системе, размещая больше вкладов.

А зачем нам банковская система, спросит рядовой вкладчик. Как известно банки – это главнейшие экономические институты, из которых черпают свои ресурсы многие предприятия и частные лица. Если она подрывается, то ресурсы брать просто неоткуда, поэтому начинается дефолт, остановка экономической деятельности, увольнения, нехватка товаров и услуг, общий упадок в стране. Поэтому очень важно, чтобы банковская система всегда была устойчивой к различного рода потрясениям, ведь если нет вкладов в банках, то нет и кредитов для хороших бизнес идей и простых бытовых покупок.

Какие банки участвуют в страховании

На территории Российской Федерации участие в подобной программе носит обязательный характер, так что депозиты физических лиц защищены в каждом финансовом учреждении. На сегодняшний день защита вкладов для физических лиц предусмотрена в 862 банковском учреждении.

Размер возмещения

strahovanie-vkladovСтраховка для вкладов выплачивается при страховом случае и равна 100% от депозитов физических лиц, но не больше чем 1,4 миллионов рублей. То же самое касается и вкладов, открытых в иностранной валюте. Они рассчитываются по курсу Центрального Банка Российской Федерации в день наступления страхового случая. Для вкладов, открытых в разных банках, действуют такие условия в каждом случае. То есть каждый депозит застрахован в индивидуальном порядке на 1,4 миллионов рублей.

Зимой 2014 года начали рассматривать увеличение суммы гарантий для физических лиц в связи с кризисными явлениями, так они и выросли до 1,4 миллионов рублей. Но что же происходит в том случае, когда размеры вкладов превышают эту установленную законодательством сумму? Всё очень просто: требования физических лиц в отношения возвращения депозитов удовлетворяются в порядке конкурсного производства. Если у физических лиц были кредиты в разорившемся банке, то требования по возмещению вкладов удовлетворяются с учетом суммы задолженности.

Когда наступает страховой случай

Страховой случай наступает тогда, когда происходит одно из двух событий:

  • Отзывается лицензия у банка на осуществление своей деятельности;
  • Банк России вводит мораторий на закрытие обязательств перед кредиторами банка.

Выплачивают деньги со вкладов в течение трех дней с момента подачи в Агентство по страхованию вкладов всех документов, но не раньше, чем четырнадцать дней с момента наступления страхового случая. Депозиты физических лиц выдают в офисах Агентства по страхованию или через специальные аккредитованные в этом вопросе банки. Специальные выплаты устанавливаются для физических лиц в каждом случае.

Откуда берутся деньги для выплат

Для выплат формируется специальный фонд, который на 2014 год был равен 195 миллиардам рублей. Подобный фонд формируют из взносов государства в размере 8 миллиардов рублей, взносов банков и доходов от фондовых инвестиций. Каждое банковское учреждение обязано делать взносы ежеквартально. Агентство по страхованию вкладов устанавливает размер ставки по взносам, обычно это 0,1% от средних вкладов в банках.

Выводы

Подобный инструмент представляет собой надежный столп экономики любого государства. Поэтому изменения в кризис не происходят в шоковой манере. Так что не стоит сильно переживать за стабильность, на сегодняшний день предусмотрены многие особые рычаги, которых не было, например, в 1998 году. Все помнят, как обвалилась национальная валюта, поглотив за собой весь рынок. Подобной ситуации больше не возникнет. Российские экономисты научились справляться с витками экономики в стиле своих западных коллег. Медленная рецессия возможна, но капитального обвала уже не будет никогда. Поэтому всегда полезно изучать вложения, которые помогают зафиксировать денежные средства. Это не только всем известные золото и не движимость, но ещё и драгоценные камни, акции ведущих компаний, собственный бизнес. Опытные финансисты говорят, что спокойное море никогда не делает опытного моряка. Снаряжайте свой корабль, нанимайте команду и отправляйтесь в плавание к денежным берегам по валютному морю, не бойтесь бури, ведь хуже штиля нет ничего.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *