Что представляет собой договор банковского вклада

dogovor-bankovskogo-vkladaВся экономическая деятельность регламентируется специальными нормативными документами. Не следует принижать значение таких важных бумаг, как расписки, договоры и прочие подтверждения различных сделок. Именно они позволяют отстаивать соблюдение всех условий договоренностей. Чуть что, в суде спросят бумаги, которые свидетельствуют о том или ином событии. Конечно, в нашей стране сила бумаг воспринимается слишком буквально. Но в этом факте можно отыскать и многие положительные стороны. Пусть с вас не только спрашивают, но и гарантируют ваши права.

Если требуется хранить определенный набор документов, то пусть так и будет. Не ленитесь формировать отчетность о своей деятельности правильно. В государстве бумаг всегда пригодится необходимая справка. Так и дело пойдет быстрее, и доказывать очевидные факты не придется. Не упасть лицом в сложной ситуации помогает предварительное изучение всех аспектов определенного вопроса. Читая справочную информацию изо дня в день, есть возможность стать специалистом во многих областях человеческой деятельности, ведь предупрежден – значит вооружен. В это статье поднимается интересная тема одного из основных документов работы банка с клиентами.

Что представляет собой договор

Договор банковского вклада – это соглашение между банком и вкладчиком о возвращении денежных средств из вклада с процентами, которые указаны в договоре (ст. 834 ГК РФ). Отсюда легко можно сделать вывод, что предмет договора банковского вклада – это некоторая сумма денег, которая бывает в денежных единицах различных стран. Вносят средства обычно наличными деньгами, но можно воспользоваться и безналичным переводом.

Договор банковского вклада считается реальным, так как банк получает деньги. Вкладчик со своей стороны приобретает право требовать вложенные средства и проценты. Договор банковского вклада заключается в одностороннем порядке, так как сам владелец денежных вложений никакой ответственности за собой не несет. Если вкладчиком выступает гражданское лицо, то договор банковского вклада регламентируется правилами статьи 426 ГК РФ. Банк не может в этом случае выставлять индивидуальные условия клиенту или отказать заключить договор банковского вклада. Не разрешается выделять какого-то одного вкладчика в сравнении с другими.

К сожалению, сегодня в Российской Федерации нет другого средства накопления и сбережения надежнее, чем депозиты. Граждане России настолько оказываются финансово неграмотными, что их легко можно привлечь в различные финансовые пирамиды. Сколько раз ни показывали по телевидению ужасные истории о разорении вкладчиков МММ и дольщиков, всё равно толпы народа бегут за вожделенными 30% в год и даже в месяц. Следует помнить, что таких бешеных прибылей не бывает. Достаточно посчитать окупаемость даже самого доходного бизнеса, чтобы понять, 15% за год – это уже неплохие деньги. Естественно, в условиях патологического нежелания читать экономическую литературу или какую-либо литературу вообще формируется огромная прослойка населения, которая вообще не понимает, откуда берутся деньги. Многие уверены, что финансовые средства просто дают или печатают. В такой ситуации самым надежным способом остаться с деньгами на руках является дорога к депозитам. Вот почему Сбербанк до сих пор занимает в Российской Федерации первое место. Напуганные годами обмана вкладчики предпочитают фиксированные 8% в год. Причем это ещё самые адекватно мыслящие граждане. Сторонники определения надежности инвестиций по кофейной гуще уже давно бегают по судам, пытаясь вернуть свои средства из замороженных новостроек. По этой причине важно знать, какие основные документы используются в финансовых организациях. Об одном из них пойдет речь дальше.

Отношения сторон

Договор банковского вклада подразумевает наличие двух сторон: это банк и вкладчик. Вкладчики бывают и физическими, и юридическими лицами. Для того чтобы банк совершал операции, ему нужна лицензия, об этом написано в пункте 1 статьи 835 ГК РФ. Договор банковского вклада разрешает вкладчику открывать счета в банке и поручать передачу денег третьим лицам. Пункт 3 статьи 834 ГК РФ запрещает делать подобное юридическим лицам. Со своей стороны юридические лица могут только возвращать банковские вклады и снимать с них проценты. Естественно, расчет юридического лица производится также через договор банковского вклада. На счет есть возможность зачисления денежных средств от третьих лиц, для которого требуется согласие вкладчика.

По факту ареста или взыскания с вклада используются правила статьи 27 закона «О банках и банковской деятельности». Решение по аресту принимает арбитражный суд. Как только наложили арест по решению следственных органов, взыскание проводят только по документам гражданского процессуального законодательства.

Вклад, как товар

dogovor-bankovskogo-vkladaЗакон «О защите прав потребителей» распространяется и на депозиты. Вкладчик имеет возможность подать в суд по пункту 2 статьи 17. Платить государственную пошлину не нужно, об этом говорит 3 пункт статьи 17. Подразумевается требование компенсации морального вреда по статье 15. Существуют разногласия по данному вопросу в теории и юриспруденции. Ст. 835 ГК РФ говорит о лицензии, которая позволяет привлекать деньги в депозиты. Доходы по вкладам выплачиваются в виде процента. Тем не менее, закон различает доходы по 3 абзацу пункта 1 статьи 2 ГК РФ. Если гражданин получает доход постоянно, то это уже считается предпринимательской деятельностью. По пункту 1 статьи 840 ГК РФ вкладчик ничем не рискует, так как банк должен его застраховать. Но иногда договор банковского вклада обладает такой ничтожной процентной ставкой, что ей невозможно покрыть общий рост цен. Ст. 37 данного закона подразумевает то, что расчеты с вкладчиком осуществляются, ориентируясь на договор банковского вклада. В этом законе не упоминается о плательщике между вкладчиком и банком. Проценты подтверждают, что договор банковского вклада носит возмездный характер. В том случае если бы договор банковского вклада носил безвозмездный характер, вкладчик не имел бы доступа к закону «О защите прав потребителей».

Есть определенная часть юристов, которая не считает, что данный закон не должен относиться к банкам и вкладчикам. Всё дело в том, что банковский депозит имеет экономическую природу, вкладчик получает доход в виде процента. Если рассмотреть деньги с юридической стороны, то ГК РФ считает их вещами. Ст. 128 ГК РФ присваивает денежным средствам свойства объектов гражданского права. Пункт 2 статьи 130 ГК РФ считает деньги в качестве движимого имущества, которое не требует регистрации.

Договор банковского вклада

Нормативные документы ГК РФ включают в денежные средства наличность. ГК РФ присваивает деньгам и банкнотам свойства вещей, имеющих индивидуальные номера. Такое имущество закрепляет за вкладчиком договор банковского вклада. Деньги переходят из наличной формы в безналичную форму с того момента, как заключается договор банковского вклада. Но правовая форма денежных средств не определяется законом четко, иногда она может приобретать свойства товара. Так как кредитные деньги перечисляются на счет заёмщика, их можно в некоторых случаях считать товаром. Экономические характеристики денег следующие:

  • Это мера стоимости товаров;
  • Это отличное средство обмена;
  • Это средство накопления и сохранения;
  • Это средство платежа.

По факту главная задача денег определяется как средство платежа и обмена. Вот почему экономическая теория считает деньги определенным видом имущества, которое можно использовать, как средство платежа и обращения. Безналичные денежные средства воспринимаются людьми позитивно, так как их можно легко переводить в разные формы.

Банки считаются учреждениями, которые аккумулируют свободные деньги и выдают их различным предприятиям и населению. Таким образом, возможности банка определяются его источниками финансирования. Стремление использовать деньги и привлекать их – это самые важные функции банковских учреждений. От этого зависит, сколько денег привлечено в производство. Главная цель любого банка – это аккумуляция свободных денежных средств клиентов для привлечения их в активы.

Продавая денежные средства, которые привлек банк, появляется доход. Количество вырученных денег образует ставки по кредитам. Чтобы сформировать адекватные процентные ставки, финансовая организация ориентируется на следующие факторы:

  • Ставку по ссудам от ЦБ России;
  • Среднюю ставку в межбанковском секторе, которая устанавливается за использование ресурсов другого банка;
  • Среднюю ставку, уплачиваемую по депозитам;
  • Структуру кредитных ресурсов банка;
  • Спрос на кредиты;
  • Сроки кредитования и общие риски по кредитам;
  • Стабильность денежного оборота в стране.

Доходы по депозитам включаются в процентные ставки. Как предметы не бывают частью предметов, так и доходы не могут быть частью доходов. Часто происходит замещение юридическими терминами экономических, и обратно. Поэтому граждане обращаются в суды. Банки стремятся привлечь вкладчиков через образец договора по статье 428 ГК РФ. «Закон о защите прав потребителей» можно смело считать актуальным для депозитов. Об этом говорит постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 1994 года №7. Оно устанавливает правила для граждан и организаций, которые осуществляют обмен услугами и товарами для собственного использования без получения прибыли.

Такая удивительная совместимость свойств депозитов очень идет на руку юристам. Не нужно пугаться оспорить свои интересы с крупными банками. Если возникают неудовлетворительные ситуации, то лучше не откладывать их в долгий ящик. В частности есть возможность акцентировать корректное предоставление информации. Часто сотрудники финансовых организаций могут недоговаривать значительные пункты договоров. Особенно это можно заметить в отношении страховок. Работники финансовой сферы стремятся как можно больше получить с клиента. Страховые компании в большинстве случаев очень лояльно относятся к подобным действиям. Но не нужно спускать это просто так. Даже обращение за консультацией к юристу поможет в некоторых случаях восстановить справедливость. Ведь в условиях жесткой конкуренции банки вынуждены повышать качество своих услуг до высокого уровня. Любое недовольство на каком-нибудь форуме рассматривается бдительными сотрудниками кредитных организаций. Не упускайте и вы свою возможность отстоять свои права – идите за правдой в суд.

Ответственность банка

Несмотря на то, что банковские структуры защищены многочисленными документами, бывают случаи, когда финансовые организации не выполняют свои требования. Кризис 2008 года показал, что даже самые авторитетные компании мира могут разориться и не поставить товары и услуги своим клиентам. В таких ситуациях очень полезно знать, какой порядок восстановления справедливости относительно заключенного договора действует в Российской Федерации. Банк не считается неприкосновенным институтом в нашей стране. Закон устанавливает для него определенного вида ответственность. Она касается либо ненадлежащего исполнения пунктов договора, либо вообще их неисполнения. В случае злостного нарушения условий договоренности клиент имеет право предъявить претензии банку. За неисполнения своих обязательств банк несет наказания в виде некоторых неустоек и штрафов, об этом подробнее ниже.

По пункту 1 статьи 423 ГК РФ договор можно считать возмездным, когда по нему одна сторона получает оплату. Договор банковского вклада подразумевает под услугой возвращение депозита и процентов. Банк тоже получает вознаграждение, так как использует денежные средства по своему усмотрению. Выходит так, что банк осуществляет определенные услуги не безвозмездно. Банк должен выдать деньги вкладчику, как только он их потребует обратно. Это написано в статье 837 ГК РФ «О банках и банковской деятельности». Юридические лица работают по другому правилу. Договор банковского вклада может иметь и другие способы возврата, но если требования по возвращению не исполнены, то такие действия считаются неправомерными по статье 837 ГК РФ.

Ст. 836 ГК РФ гласит о том, что договор банковского вклада может заключаться только письменно. Когда такого не происходит, договор банковского вклада считается недействительным, об этом говорится в статьях 167 и 168 ГК РФ. Форма договора банковского вклада носит легитимный характер, если все стороны подписали её. Вкладчику должны выдать документ, который подтверждает внесение денег на депозит.

Подобным документом можно считать сберегательную книжку, которая подтверждает договор банковского вклада. Форма этого документа устанавливается пунктом 1 843 статьи ГК РФ. Сберегательная книжка отображает все операции по депозиту. Когда данный документ теряется, банк обязывается предоставить новый.

Сберегательный сертификат также может подтверждать зачисление денежных средств на депозит. Когда сертификат предоставляется до истечения срока размещения, банк по статье 844 ГК РФ должен рассчитать проценты по вкладам до востребования. Договор банковского вклада устанавливает срок, после которого необходимо выплатить процент. Ст. 838 ГК РФ запрещает банкам самостоятельно уменьшать процентную ставку.

Страхование депозитов

ГК РФ устанавливает специальную форму возврата депозитов (ст. 840). Для возмещения возможных убытков создается Федеральный фонд, который страхует депозиты. В него входят коммерческие банки страны и Банк России. Статьи 38 и 39 закона «О банках и банковской деятельности» разрешают финансовым организациям создавать собственные фонды. Форма договора банковского вклада устанавливает ответственность банков. Банк обязывается дать информацию о видах возврата денег (пункт 3 ст. 840 ГК РФ). Договор банковского вклада говорит об ответственности банка, когда происходит:

  • Невыполнение обязанностей по возврату депозита;
  • Утрата возможности возврата депозита или ухудшение условий;
  • Прием депозитов лицом, не имеющим права на совершение подобных операций;
  • Удержание денежных средств и невыплата процентов.

Если происходит подобное, то вкладчик может немедленно требовать деньги обратно. Банк по пункту 4 статьи 840 ГК РФ несет ответственность в виде неустойки. Когда вклад принимает лицо, не имеющее на это право, банк платит процентную ставку и все убытки. Если средства удерживаются, платятся проценты и неустойка, равная ставке рефинансирования. Проценты устанавливает договор банковского вклада.

Вкладчиков всегда волнует, как будут возвращены вклады. Обязанность возвращения денег устанавливается статьей 837 ГК РФ. Банк обязан понести ответственность, если возврат денег выполнен ненадлежащим образом. Возвращение по первому требованию отличается от немедленного возврата. На основании 2 пункта статьи 873 ГК РФ, банк должен вернуть вклад в тот момент, как он закрыт. По статье 899 ГК РФ клиент должен немедленно забрать деньги по факту истечения срока размещения. О наступлении страхового случая страхователь должен немедленно извещать страховщика по статье 961 ГК РФ.

Но по статье 837 ГК РФ не устанавливается обязанность вернуть деньги сразу по факту требования. Закон устанавливает только порядок возвращения. Требование возникает только один раз, после чего появляется обязанность банка вернуть средства. Но ст. 837 ГК РФ не устанавливает срок исполнения данного требования. Здесь мы видим опять некоторые лазейки в законах, которые позволяют затягивать банкам исполнение своих обязательств. Но следует помнить, что всегда есть возможность договориться в личном порядке. Не стесняйтесь обращаться к директору банка лично. Может, корпоративная политика и не предусматривает компенсаций немедленно, но человеческий фактор играет большую роль. Возможно, руководитель пойдет вам навстречу и компенсирует все ваши недостачи, чтобы не доводить разбирательств до суда. Никогда не идите на сильный конфликт, просто пытайтесь найти решение проблем вместе с руководством отделения банка.

Шпаргалка

Образец договора помогает не стать клиенту жертвой бюрократии. Найти договор банковского вклада есть возможность на специализированных сайтах, но лучше показать его юристу. Профессионал не только сможет оценить образец, но и определить, какие ошибки содержит договор банковского вклада. Иметь под рукой верный образец помогает не запутаться в банковских предложениях.

Образец договора дает ощущение надежности в финансовой организации. Не жалейте времени на то, чтобы изучить данный образец. Даже пункты, написанные очень мелким шрифтом, могут стать судьбоносными. Конечно, депозит – это не ипотека, так что образец тут не играет такой огромной роли. Но шпаргалка никогда не помешает. Договор банковского вклада может иметь много подводных камней. Образец или шпаргалка помогают взглянуть на документы трезвым взглядом. Ведь когда видишь договор банковского вклада в первый раз, то можно легко запутаться. Всего один вечер над изучением данного документа поможет найти действительно выгодные депозиты.

Выбор депозита

dogovor-bankovskogo-vkladaПомочь в выборе депозитов могут специализированные сервисы. На стоковых сайтах имеются специальные программы, в которых требуется ввести параметры нужного депозита. Как только клиент заполняет все поля и нажимает кнопку «найти», то перед ним сразу всплывает список финансовых учреждений, который содержит самые доходные депозиты. Останется только изучить все предложения, выбрать наиболее понравившееся и отправиться в представительство. Никогда не ленитесь предварительно заглянуть в интернет, такая политика помогает зарабатывать солидные деньги. Станьте личным финансистом и сберегайте как можно больше денег. Современные технологии позволяют не мотаться по городу. Искомая информация может быть найдена всего за несколько секунд. Подобные программы не закрывают даже на работе. Сэкономив кучу времени, не простояв в пробках, получится достигнуть превосходного результата. Добавьте себе пару аналитических сайтов в закладки браузера и регулярно просматривайте на них показатели. Так получится быть в курсе самых выгодных предложений. Ведь часто открываются сезонные продукты, которые обеспечивают весьма высокие проценты по отрасли.

Банки постоянно стремятся переманить клиентов у своих конкурентов. Поэтому можно часто встретить предложения, которые посвящены праздникам или определенным временам года. Кто не помнит особый вклад с названием Победа или Зимняя Сказка? Это устойчивые рекламные ходы, которые формируют в голове клиента лояльность. Обычно на подобные предложения делаются щедрые процентные ставки. Никто не запрещает закрывать вклад и через секунду открывать новый. Так что можно легко перемещаться из одного банка в другой, выбирая сезонные пакеты. Естественно, все сбережения будут застрахованы государственной системой. Главное – не выходить за сумму в 750 тысяч рублей. Но, опять же, размещать несколько вкладов до 750 тысяч рублей в разных банках никто не запрещает. Следует быть очень внимательным к молодым организациям, так как они часто гонятся за клиентами, обещая большие прибыли. Такие финансовые компании могут лопнуть, как мыльный пузырь. Так что если уставной капитал банка и его возраст очень мал, следует воздержаться от пользования его услугами. Жадность никогда не помогала заработать людям приличные деньги, только авантюристы могут обещать сверхдоходы, играя на старом желании людей получать деньги, ничего не делая.

Для примера можно привести старый фильм Буратино, в котором герои Лиса Алиса и Кот Базилио говорили сакраментальную фразу: «Ему покажешь медный грош, и делай с ним, что хошь». Не надо становиться дураком на поле чудес, потому что чудо в реальной жизни редко происходит само по себе. Чтобы стать успешным инвестором, требуются долгие годы изучения и практики. Это не такая сложная задача: день за днем, год за годом, развивайте свои финансовые знания и навыки. Пиво и телевизор подождут. Со временем вы сможете так выгодно инвестировать свои денежные средства, что обеспечите себе достойную старость. А ведь для этого стоит только начать.

Добавить комментарий

Ваш e-mail не будет опубликован. Обязательные поля помечены *